Права должников законопроектом защитят от злоупотреблений со стороны коллекторов
АСТАНА. КАЗИНФОРМ - Одним из социально-значимых законопроектов, вызвавших значительный резонанс в казахстанском обществе, является проект Закона «О коллекторской деятельности», находящийся на рассмотрении Мажилиса Парламента РК.
Почему этот законопроект вызвал интерес со стороны общественности? Деятельность коллекторов заключается во взыскании задолженностей с банковских заемщиков и осуществляется по договору с банком, который передает коллекторскому агентству задолженность заемщика.
В Казахстане по состоянию на 1 апреля 2016 года более пяти миллионов являлись заемщиками банков второго уровня, сумма полученных ими кредитов превышала четыре триллиона тенге. При этом, более одного миллиона человек имеют просрочку по кредитам более 90 дней. Объем займов, выданных физическим лицам на потребительские цели, составляет 49 процентов или 2 709 232 человека с общим объемом задолженности 1 960,4 миллиарда тенге, из которых 661 778 лица имеют задолженность более 90 дней по исполнению своих обязательств. У 227 622 заемщиков, имеющих просроченную задолженность более 90 дней, ежемесячный платеж по займам превышает 50 процентов среднемесячной заработной платы. 1 700 756 заемщиков имеют два и более договора банковского займа, из которых с просроченной задолженностью более 90 дней - 352 634 человека.
В настоящее время из 35 банков в Казахстане 17 используют услуги коллекторских агентств для возврата проблемной задолженности. При этом из 205 официально зарегистрированных организаций, деятельность которых включает сбор платежей с населения, банки взаимодействуют с 59 коллекторскими агентствами. В 2014 году на взыскание коллекторским агентствам была передана задолженность 850 027 человека, из которых к категории социально уязвимых слоев населения относятся 88 263 человека, 2015 году - 898 226, в том числе СУСН - 103 780, в 1 квартале 2016 года - 243 540, в том числе из социально уязвимых слоев населения 31 316.
Понятно, что в такой ситуации деятельность коллекторских организаций затрагивает интересы множества казахстанцев, находящихся не в лучшем экономическом положении, и это чревато усилением социальной напряженности.
Законопроект, разработанный Национальным банком Казахстана, предусматривает введение специализированных организаций - коллекторских агентств, и только они будут правомочны осуществлять взыскание задолженности по банковским займам и микрокредитам. При этом, коллекторское агентство не признается финансовой организацией и не правомочно предоставлять финансовые услуги, в том числе осуществлять кредитование населения. Все коллекторские агентства должны будут регистрироваться в Национальном банке, а Нацбанк, в свою очередь, будет контролировать работу коллекторов. При этом, вводятся запреты: на регистрацию учредителей коллекторского агентства в оффшорных зонах и на аффилированность коллекторского агентства и кредитора.
К учредителям и работникам коллекторских агентств будут предъявляться требования в части наличия безупречной деловой репутации. Устанавливается конкретный перечень недобросовестных действий, запрещенных к применению при взаимодействии коллектора с должником, и перечень разрешенных способов взыскания задолженности и общения с должником, в том числе требование по фиксации коллекторским агентством процесса взаимодействия с должником с помощью средств аудиотехники и видеотехники. Предусмотрено, что коллекторское агентство имеет право взаимодействовать с должником с 8:00 до 21:00 часов в будние дни и в период с 11:00 до 17:00 часов в праздничные и выходные дни. При этом взаимодействие допускается не более одного раза в сутки при личном контакте и не более трех раз посредством телефонных переговоров. Требуется обязательное наличие согласия должника на передачу его задолженности на взыскание коллекторскому агентству или уступку прав кредитором третьему лицу. Заемщик будет иметь право обратиться с заявлением к кредитору или коллекторскому агентству об изменении условий договора займа, связанных с исполнением обязательств по договору, а также устанавливается обязанность коллекторского агентства по предложению должнику условий реструктуризации задолженности.
Авторы законопроекта также предусмотрели запрет на передачу коллекторским агентствам задолженности, обеспеченной единственным жильем, социально уязвимых слоев населения, а также граждан, признанных судом недееспособными или ограниченно дееспособными, и лиц, не достигших совершеннолетия, инвалидов, пенсионеров по возрасту, граждан, имеющих серьезные заболевания или увечья, полученные в результате производственной деятельности и находящихся на усиленном лечении. В законопроекте также прописаны меры по защите персональных данных заемщиков в течение всего кредитного цикла, то есть с момента выдачи займа или микрокредита и до их погашения. В случае нарушения коллектором законодательства, осуществления недобросовестных действий, должник будет иметь право обратиться с жалобой в Национальный Банк для защиты своих прав и интересов. Со стороны Нацбанка в отношении коллекторских агентств могут быть наложены санкции в виде исключения из реестра, административной и уголовной ответственности, вплоть до лишения свободы до трех лет. Запрещается субколлекторство.
Проект Закона «О коллекторской деятельности» был обсужден на круглом столе в августе текущего года с участием представителей общественных объединений и экспертов.
Как разъяснили представители разработчика, задержка во введении регулирования коллекторских агентств может привести к следующим последствиям. Во-первых, отсутствие регулирования рынка коллекторских услуг не исключает появления на рынке коллекторов с сомнительной репутацией и непрозрачной структурой собственности, зарегистрированной в оффшорных зонах, а также привлечение к взысканию кредиторами аффилированных структур. Во-вторых, позволит собирать коллекторскими агентствами сведения о гражданах, их персональных данных, без соблюдения требований по их сохранности и защите. В-третьих, заемщики будут находиться в нерегулируемом секторе, вследствие отсутствия каких-либо инструментов воздействия на отношения между коллекторскими агентствами и заемщиками банков. Таким образом, заемщики теряют защиту, которой обладали бы, находясь в поле регулирования Национального Банка.
При этом, исходя из статистической информации темп привлечения банками коллекторских агентств к взысканию проблемной задолженности увеличивается с каждым годом, через три года количество физических лиц, переданных на взыскание коллекторским агентствам, может составить более
4,5 млн. человек. В то же время, уже сегодня зарегистрировано 205 юридических лиц, занимающихся взысканием задолженности, с 59 из которых банками заключены прямые договора о взыскании. При этом широко распространена практика субколлекторства, что позволяет вовлекать в процесс взыскания задолженности более 100 организаций.
В-четвертых, отсутствие института досудебного урегулирования задолженности, направленного на добровольное исполнение должником своих обязательств, приводит к обращению банков второго уровня к методам судебного взыскания. Для неплатежеспособного заемщика это сопряжено с увеличением суммы его задолженности на сумму государственной пошлины, комиссии частного судебного исполнителя, операционных затрат кредитора по взысканию.
Как показывает судебная практика, зачастую решения суда выносятся в пользу кредитора. Реализация вынесенного решения осуществляется посредством института частных судебных исполнителей, применяющих следующие меры исполнения исполнительных документов: наложение ареста на имущество должника; изъятие как движимого, так и недвижимого его имущества; запрещение должнику совершать определенные действия, в частности запрет на выезд за пределы РК; принудительная реализация имущества либо передача взыскателю и иные меры, что приводит к социальной напряженности и возрастанию негативного опыта взаимоотношений заемщиков с банками второго уровня.
Таким образом, принятие Закона «О коллекторской деятельности» позволит избежать негативных последствий нерегулируемой деятельности коллекторов, защитит права и интересы заемщиков, позволит контролировать ситуацию в сфере взыскания банковских задолженностей.
